Кабінет міністрів урегулював правила страхування нерухомого майна, що є предметом іпотеки, від ризиків несподіваного, випадкового знищення або псування. Він визначив у своєму переліку ризики, які, на його думку, можна кваліфікувати як страхові випадки. Також окремо визначені дії, в результаті яких постраждало майно, але які до страхових випадків не віднесли.

Законом про страхування

Обов'язкове страхування предмета іпотеки було введено в 2003 році змінами до Закону "Про страхування". У них просто вказувалися такі ризики, як випадкова втрата або пошкодження. І до цих пір регулятор не згадував про правила, що існують в страховому сегменті. Через 8 років дії певних правил на ринку Кабінет Міністрів все ж внесла свої корективи. "Закон не може передбачити все. Закон завжди відсилає до правил страхування. А вони вже більш детально все регулюють. Це пов'язано з тим, що їх простіше змінювати, коректувати і доповнювати. Зокрема, ринок страхування на сьогодні динамічно розвивається і він повинен постійно гнучко пристосовуватися до тих чи інших умови на ринку. На законодавчому рівні не можливо швидко відреагувати на ті чи інші зміни на ринку. Правила це дозволяють. Що і продемонстрував Кабмін своїм розпорядженням ", – розповідає співробітник юридичної компанії, юрист Артем Стоянов.

Знайомий перелік

Експерти не виключають, що нові правила допоможуть страховим компаніям. Хоча поки конкретно оцінити, наскільки оновлені вимоги чутливо для ринку, важко. "Швидше за все, для багатьох СК це плюс. Ми всі сьогодні розуміємо, що у нас немає іпотечного буму. Відповідно немає буму діяльності страхових компаній саме по роботі з предметами іпотеки. Немає і відповідних доходів. Вони не отримують ту маржу яку звикли отримувати раніше" , – підкреслює партнер юридичної компанії Владислав Кілісь.

Тепер у новому переліку відзначені такі ризики як: стихійне лихо (землетрус, зсув, обвал, осідання земної поверхні, зливи, град, сильний снігопад, тиск снігу, що виникло в результаті сильного снігопаду, сильного морозу, сильна спека, сильний вітер і т.д .), пожежа, вибух, проведення робіт, пов'язаних з будівництвом / реконструкцією об'єктів нерухомості, розташованих поруч із застрахованим майном, або сусідніх приміщень, що не належать страхувальникові, аварії в системах тепло-, водо-, газопостачання, в електричних мережах, протиправні дії третіх осіб: хуліганство, крадіжка, грабіж, розбій, умисне знищення або пошкодження майна.

Однак до даного переліку у фахівців виникли питання. "Вони задекларували такі умови страхових ризиків, кіторие навряд чи вірогідні. І ризик їх настання, наприклад для мене, незрозумілий. Дуже мало таких випадків, коли заставне майно знищується, пошкоджується чи псується ", – підкреслює Артем Стоянов. До того ж кожен банк, що видавав кредити був зацікавлений отримати страховку, щоб уникнути ризиків." По деяких із зазначених пунктів існують окремі види страхування. І поважаючий себе банк завжди намагався зобов'язати позичальника застрахувати заставну нерухомість від головних ризиків – пожежі та руйнування. Як банки розглядають об'єкт іпотеки – це місце положення конкретного об'єкта в тому чи іншому районі, місті чи селі. Це мається на увазі його цілісність – стіни, дах підлогу. Ремонт, як правило, банки не страхують. Не цікавить банки та страхування крадіжок, тому що це проблеми позичальника страхувати цей ризик чи ні. Це охоронні компанії, як правило, страхують за таким видом платежу ", – перераховує Артем Стоянов.

Єдині правила

Кабінет міністрів, крім того, що деталізував перелік ризиків, встановив єдиний алгоритм визначення страхових тарифів. І нові "расчеткі", отримає кожен позичальник, як тільки в нього закінчиться дія старого полісу. "Зазвичай у нас договори укладаються на рік. І вже нових договорів це правило буде стосуватися. І звичайно це дія відчують на собі кінцеві позичальники. Якщо методи актуарних розрахунків будуть показувати, що існуючий на ринку тариф збільшився, то позичальники це відчують", – підкреслює Владислав Кисіль.

Якщо повний перелік Кабміну стає таким же обов'язковим, це може привести до подорожчання страховок. Адже за загальними нормами суму страхування визначають не в залежності від суми позики, а від предмета застави та переліку певних ризиків. А банки без обов'язкового страхування позику не нададуть. "Як показує практика, змушують страхувати не суму позики. Мова йде про страхування об'єкта. У вас, наприклад, об'єкт оцінений в 100 тисяч гривень, і ви будете страхувати всі 100 тисяч. І неважливо, взяли ви кредит в 50 або 20 тисяч", – стверджує Артем Стоянов. "На додаток до того, що вже є обов'язковим для страхування банки, швидше за все, в своїх нових договорах будуть змушені вимагати на додаток до існуючих видів ще й страхування від додаткових ризиків які цікавлять банк. Це вже видно в кредитній документації. Банки пишуть що іпотекодавець зобов'язаний застрахувати предмет іпотеки від ризиків прийнятних для банку, крім ризиків, передбачених за зобов'язалівки ", – додає Владислав Кисіль.

Гарне треба шукати

Позитивні моменти для позичальника теж є. Адже правилами визначено граничний розмір франшизи. Він не може бути більше 2%. Тобто, якщо нерухомість знищена, страхова компанія може недоплатити лише 2% Вартості об'єкта. Також більш зрозумілим стане сам процес встановлення страхових тарифів. "Тарифи – це чутлива складова. Тому що різниця між умовами різних страхових компаній може бути в кілька разів більше, якщо страхувати один і той самий об'єкт. Правила, затверджені Кабміном, наказують, що розмір страхового тарифу по всій країні розраховується на підставі однакових правил. Тобто можна припускати, що тарифи стануть більш приземленими по всіх СК ", – розраховує Владислав Кисіль.

Ще одним плюсом від старанності уряду стало затвердження типового договору страхування предмета іпотеки. Отже, банкам і СК має привести у відповідність всю страхову документацію. Адже згідно з чинними нормами, будь-який типовий договір є частиною законодавства. Отже, всі договори повинні відповідати цьому типовому документу. До того ж стандартизація договорів знизить можливості банків проводити страхування через зацікавлені страхові структури. А це вже буде мати інший наслідок – позначиться на перерозподілі ринку.

За матеріалами: ubr.ua

Tweet