Уроки кризи не минули марно – якщо раніше банки були готові дати кредит кожному (питання було лише в сумі позики), то зараз сегмент потенційних клієнтів визначений набагато більш чітко, і вимоги до нього посилені: підхід до оцінки ризиків став більш консервативним. Дуже багато залежить від виду діяльності компанії.

Ринок кредитування ось-ось активізується. "Сьогодні з 25 банків-лідерів кредити підприємцям пропонують 9 банківських установ", – відзначає Олександр Глоба, фінансовий аналітик. Банки мають у своєму розпорядженні достатній обсяг ресурсів для здійснення активних операцій. Проблема – в наявності надійних позичальників і ліквідного предмета застави. Разом з тим, як стверджує Олена Вовк, начальник відділу аналізу бізнесу корпоративних клієнтів, банки зацікавлені кредитувати в першу чергу малий і середній бізнес як найбільш перспективний сегмент клієнтів. "Адже це – основа економіки", – пояснює пані Вовк.

Уподобання кредиторів

Уроки кризи не минули марно – якщо раніше банки були готові дати кредит кожному (питання було лише в сумі позики), то зараз сегмент потенційних клієнтів визначено значно чіткіше і вимоги до нього посилені: підхід до оцінки ризиків став більш консервативним. Дуже багато залежить від виду діяльності компанії. "Найбільш позитивну динаміку розвитку в порівнянні з 2009 р. показали підприємства сфери послуг, торгівлі та легкої промисловості, – розповідає Олена Вовк. – Їм буде простіше інших одержати позику". Підтверджують позицію банкірів і аналітики.

"Приблизно 50% кредитів видається підприємствам сфери торгівлі, – стверджує Микола Івченко, керівник інформаційно-аналітичного центру Forex Club в Україну. – Це не дивно, тому що швидкість обороту грошей в торгівлі одна з найвищих в економіці. І це єдина сфера, в якій темпи обороту ростуть. Близько 35% кредитів припадає на промисловість. Підприємства малого та середнього бізнесу в сільському господарстві займають 3-4% у загальному обсязі виданих кредитів за I півріччя ".

Крім цього банк проводить повноцінний аналіз не тільки фінансової звітності клієнта, але і його бізнесу, позиції на ринку. "Складні 2008-2009 роки навчили банки уважніше ставитися до кредитних ризиків. Якщо раніше можна було отримати позику з досить коротким переліком документів і вимог з боку банку, то зараз фінансова звітність і фінансовий стан бізнесу позичальника – ключові фактори", – відзначає пані Вовк.

Збільшуються шанси отримати кредит у "своїх" клієнтів, тобто у тих, хто користується будь-якими послугами даного банку. Особливо, якщо компанія використовує транзакційні продукти, – у цьому випадку банк бачить рух засобв по рахунках цієї компанії і тоді швидше приймає рішення.

Вимоги до застави залежать від кредитного продукту, стабільності бізнесу позичальника та рівня його співпраці з банком. У складі застави має бути ліквідне забезпечення, яким є не тільки нерухомість, але також автотранспорт та обладнання. Причому ліквідним застава повинна бути в першу чергу для клієнта. Крім того, позичальник може претендувати на беззаставні овердрафти.

Кредитний асортимент

Стимулюючи попит на кредити, банкіри створюють продукти для різних цілей і масштабів бізнесу. "У банку є такий продукт, як Генеральна кредитна угода, – розповідає Олена Вовк, – у рамках якого позичальнику встановлюється певний ліміт по конкретному набору кредитних операцій. Це багатофункціональний продукт, призначений для різних цілей фінансування бізнес-операцій". Набір інструментів у рамках даної угоди визначається за бажанням клієнта, виходячи з його потреб та специфіки діяльності. Це може бути, наприклад, комбінація "овердрафт-кредитна лінія", "факторинг-кредит під депозит" або все разом.

Однак більшість банків роблять ставку на кредитування оборотних коштів. "На сьогоднішній день ми робимо акцент на фінансування оборотного капіталу та основних засобів, – пояснює Олена Вовк, – оскільки це одвічна проблема для будь-якого підприємства, особливо для тих, які дожили до 2010 року. Хоча від такого напрямку, як проектне фінансування, теж не відмовляємося ".

Ключовий чинник для прийняття банком рішення про видачу кредиту – фінансовий стан бізнесу позичальника

Перевага звичайно віддається кредитування в гривні, але якщо компанія має валютну виручку і постійні зовнішньоекономічні відносини, історію співпраці із зарубіжними компаніями протягом декількох років, то цілком можливі й варіанти кредитування у валюті. Одним з важливих вимог до позичальника є необхідність поруки власника бізнесу, відсутність прострочених зобов'язань перед бюджетом, позабюджетними фондами та іншими банками, у яких обслуговується клієнт. Побоювання банкірів зрозумілі – хоча темпи зростання простроченої кредитної заборгованості скоротилися, але обсяг проблемних позик, за даними НБУ, за 6 місяців поточного року виріс на 7,7%. Тому банки таким способом мінімізують свої ризики.

Варто відзначити, що безавансових позик на ринку практично не залишилося. Так, за кредитом на нове обладнання або спецтехніку в якості авансу банкіри попросять в середньому 20% від ринкової вартості предмету кредитування та близько 30% – за позикою на що було в експлуатації обладнання / спецтехніку. Аванс за іпотечними позиками (кредитують переважно об'єкти вторічних ринку) складе приблизно 30% від ринкової вартості офісних, виробничих і складських приміщень і 50% – від ціни придбаного земельної ділянки.

Нагорода за терпіння

У серпні поточного року вартість кредитів для малого і середнього бізнесу дещо змінилася. Так, ставки за автокредитами та позиками на поповнення оборотних коштів знизилися в середньому на 2,6% (позначилася зростаюча конкуренція в сегменті автокредитування), позики на поповнення оборотних коштів в останній місяць літа подешевшали в гривні на 0,3%. Проте ставки за кредитами в гривні для бізнесу залишаються досить високими: у діапазоні 21-24%. До кінця року вартість позик, ймовірно, може знизитися на 1-1,5%, до 19,5-22,5% річних. "Подальше активне зниження ставок по кредитах юридичних осіб можна прогнозувати тільки до кінця 2011 року, коли темпи відновлення світової економіки знову збільшаться, – стверджує Микола Івченко. – Ймовірно, що до кінця 2011 року позики для юридичних осіб в національній валюті подешевшають до 14-15 % ".

За матеріалами: prostobiz.ua