З початку 2010 року середня процентна ставка по кредитах для малого бізнесу впала з 25-27% до 20-22% річних у гривні. Отримати кредит для старт-апу в Україну практично неможливо. Якщо позичальник готовий надати в заставу нерухомість, деякі банки можуть дати відстрочку у погашенні тіла кредиту до 1-2 років.

Власник декількох інтернет-магазинів з продажу електроніки Олег намагається взяти кредит на розвиток свого бізнесу вже не один місяць. Але поки що безрезультатно. "Велика кількість пороги, напевно, вже десятка банків, але скрізь знаходяться причини для відмови. В одному банку заявили, що 1,5 року діяльності – занадто малий термін для бізнесу. В іншому говорять, що інтернет-торгівля не входить до переліку галузей, які кредитує банк. А в третьому банку виявилося, що кредитна ставка буде не обіцяні 20%, а всі 25% річних. От і думаю, чи варто взагалі вплутуватися в цю кабалу, або краще поки що відмовитися від розширення ", – нарікає підприємець.

Ставлення банків до підприємців-фізособам зараз гранично суворе. Основна умова, щоб бізнес працював не менше року, причому, виключно прибутково. У рідкісних випадках гроші можуть позичити під проект, якому менше півроку, але при цьому зажадають від підприємця, щоб той не менше 30-40% кредитуються витрат покрив сам. Обов'язковий і заставу (тільки в окремих випадках допускається порука).

При цьому кредитні ставки для підприємців, хоч і знижуються, але "кусаються" до цих пір: мінімум 20-22% річних у гривні при досить коротких термінах кредитування. Також банк в обов'язковому порядку потребуетзастраховать заставу і надати пакет документів про роботу бізнесу (див. "Мінімальний набір"). А це – додаткові гроші і клопіт.

При цьому особливого вибору навіть в ідеального позичальника поки немає. До цих пір кількість доступних підприємцям кредитних програм можна перерахувати по пальцях. "Гроші" зібрали умови з тих, що сподобалися. При цьому ми згрупували пропозиції за видами позик: овердрафти і кредитні лінії, інвестиційні кредити, кредити на розвиток.

Овердрафти і лінії

Сума: не більше 80-90% середньомісячного обороту по рахунку або вартості застави

Якщо у підприємця періодично виникають касові розриви, то є сенс звернутися в банк за овердрафтом або відкрити кредитну лінію. Валютою може бути як гривня, так і долар або євро, і навіть швейцарські франки, в залежності від валюти виручки, що надходить на рахунок.

Можливість користуватися овердрафтом зазвичай надають на термін до 1 року, але при цьому слід врахувати, що банк зажадає погашати використану в рамках кредитного ліміту суму кожні 30 днів. Наприклад, якщо овердрафт відкритий 5 жовтня, і підприємець узяв в долг 50 тис. грн., то відсотки, що набігли і тіло йому доведеться повернути банку до 5 листопада.

Повернення кредитних коштів разом з відсотками здійснюється за рахунок автоматичного списання з поточного рахунку: виручка надійшла – заборгованість погасили на який надійшов суму. До речі, окремі банки не нараховують відсотки по овердрафту, якщо гасити заборгованість в день, коли вона виникла. Наприклад, якщо вранці підприємець зняв певну суму в рахунок оплати товарів або послуг, а до кінця банківського дня повернув її.

Кредитна лінія теж відкривається на термін до 1 року, рідше – до 2 років (наприклад, під заставу "довгого" депозиту). При цьому підприємець може користуватися позиковими коштами протягом усього терміну дії договору (а не тільки місяць, як у випадку з овердрафтом). І, як правило, банк вимагає, щоб відсотки за кредитом гасилися щомісячно, а тіло кредиту було погашено до кінця терміну кредитної лінії.

І овердрафт, і кредитна лінія вимагають забезпечення – застави, яким може бути будь-яке ліквідне майно, депозити, а також товари в обороті. Беззаставні (бланкові) овердрафти існують, але за ними часто встановлені дуже невеликі суми, які не можуть перевищувати 10-20% обороту за рахунком. Крім того, ставка по незабезпеченому овердрафтом досягає 30-40%. У стільки банки оцінюють плату за ризик.

Також потрібно враховувати, що деякі банки штрафують за невикористання кредитної лінії: комісія складає 1-2% щомісяця.

У середньому, овердрафт і кредитна лінія обійдуться підприємцеві в 23-25% річних у гривні та близько 10% у валюті (якщо у підприємця є валютна виручка), а переплата по кредитній лінії за рік при цьому складе близько 10-15% суми позики. Сума овердрфата жорстко прив'язана до середньомісячного обороту по рахунку, і в більшості випадків не може перевищувати 80-90% його величини. Розмір кредитної лінії буде залежати від якості та вартості застави. Ну і, природно, від фінансових показників підприємця. Підприємцю доведеться доводити, що його доходи від бізнесу дозволяють гасити заборгованість по кредиту.

Умови користування різними видами позик для підприємців-фізосіб

Термін

Сума

Забезпечення

Періодичність платежів

Середня ставка

Переплата (залежить від терміну позики)

Овердрафт і кредитна лінія

До 1 року

До 80-90% обороту за рахунком

Нерухомість, депозит, товари в обороті

Щомісяця

24-25% – гривня

10% – валюта

10-15%

Інвестиційні кредити для підприємців

До 10-15 років

До 50-70% вартості придбаного майна

Майно, що купується

Щомісяця, щокварталу – за домовленістю

20-22% – гривня

14-15% – валюта

30-100%

Кредити на розвиток бізнесу

До 2-5 років

До 5 млн. грн. / 3 млн. доларів, до 70% вартості проекту, що фінансується – залежно від фінансового стану позичальника

Ліквідне майно

Щомісяця, можливі схеми, що враховують сезонність бізнесу

18-22% – гривня

11-12% – валюта

10-50%

Інвестиційні кредити

Сума: до 50-70% вартості наданого застави

Для покупки використовуваних у бізнесі авто, обладнання чи нерухомості будуть потрібні більш солідні суми і терміни кредитування. На ці цілі банки надають інвестиційні кредити, суми яких можуть досягати декількох мільйонів гривень або еквівалента у валюті. Терміни кредитування – до 3-15 років, залежно від того, які активи купує позичальник, а також від стану бізнесу.

Власний внесок при покупці активів у кредит складе від 30-50% їх вартості. Але внесок можна скоротити і до 0%, якщо позичальник зможе надати додаткову заставу. До того ж, необхідно враховувати, що майно має бути саме ліквідним: нерухомість, приваблива для широкого кола покупців, а обладнання чи авто – з не надто коротким терміном амортизації. Інакше кредит не видадуть.

Банки відразу попереджають, що до "довгих" кредитів застосовується гранично скрупульозний підхід, тому бізнес позичальника буде вивчатися ретельно. У зв'язку з цим є ризик, що при прийнятті остаточного рішення банк може зажадати додаткову заставу, поручительство, збільшити первинний внесок і навіть підняти процентну ставку на 2-5 п.п.

Інвестиційні кредити банки видають у середньому під 20-22% у гривні і під 14-15% у валюті. Це означає, що за 5 або 10 років переплата банку складе близько 30-40% або 50-70% відповідно. Тому, розраховуючи на таку позику, потрібно бути впевненим у надійності свого бізнесу і платоспроможності. Адже недарма банки вимагають, щоб діяльність позичальника вже була прибутковою мінімум 1-2 роки до моменту отримання кредиту. В ідеалі, вже існуючий бізнес позичальника повинен бути здатний оплачувати погашення кредиту.

Кредити на розвиток

Сума: до 3 млн. дол. за програмами ЄБРР, але не більше 70% вартості проекту, що фінансується

Кредит на розвиток видається для закупівлі матеріалів та устаткування, виконання ремонтних і будівельних робіт, оплати рекламної кампанії. Максимальний строк для таких позик рідко перевищує 2-3 роки, а сума кредиту, що видається підприємцю-фізособі, може досягати еквівалента сотень тисяч доларів. Кінцева сума залежить від стану бізнесу, а також вартості застави, яким може бути будь-яке ліквідне майно і товари в обороті.

Особливо варто згадати спільні кредитні програми з ЄБРР, за якими працюють деякібанки. Такі позики позиціонуються як дешеві, але вигідні далеко не завжди. "УкрСиббанк" просить за такий кредит 20% у гривні та близько 15% у валюті, а, наприклад, банк "Форум" не змінює ставки вже досить давно, і його позичальникам доведеться платити 25% у гривні і 17% у доларах і євро .

Перевага таких кредитів полягає в тому, що банки обіцяють великі суми фінансування на тривалий термін – до 5-7 років. До того ж, іноді кредит можна отримати навіть без застави, а під поруку. Правда, ЄБРР виставляє певні вимоги для бізнесу: проект повинен бути екологічний.

У середньому ставки за позиками на розвиток бізнесу коливаються близько 20% у гривні і 11-12% у валюті. Це означає, що подорожчання за таким кредитом за 2 роки або 5 років складе приблизно 10-20% і 40-50% відповідно.

Беремо овердрафт або кредитну лінію

Банк

Термін

Умови погашення

Сума

Ставка

Комісія

Забезпечення

Інші умови

Реальна ставка *

OTP Bank

Кредитна лінія під заставу депозиту до

до 2 років

Відсотки – щомісячно, тіло – до кінця терміну кредитної лінії

Від 10 тис. дол. до 1 млн. дол. (Еквівалент у гривні, євро, шв.франках)

Ставка по депозиту + 4% (близько 15% у гривні і 9-10% в доларах і євро)

1%

Депозит

Відсутність комісії за невибраний ліміт, термін депозиту більше терміну кредиту на 15 днів, річний оборот – до 30 млн. грн.

15,5% – гривня;

9,5% – валюта

"Укрексімбанк"

Овердрафт до 1 року, транші – на 30 днів

До кінця терміну траншу

Індивідуально

Від 16,6% – гривня; від 10,2% – долар; від 9,2% – євро

До 0,1%-щомісяця

Нерухомість, транспортні засоби, депозити, обладнання

Обслуговування в банку не менше 3-6 місяців

17,8% – гривня; 11,4% – долар;

10,4% – євро

"УкрСиббанк"

Овердрафт до 1 року

Кожні 30 днів

До 60% обороту за рахунком, тільки гривня

17%

2%

Ліквідне майно

–

19%

Альфа-банк

Кредитна лінія до 1 року, транші – на 6 місяців

Відсотки – щомісячно, тіло – до кінця терміну траншу

До 80 тис. грн.

Від 23,5%

1%

Майно, товари в обороті

Відсутність комісії за невибраний ліміт

24,5%

Райффайзен банк Аваль

Овердрафт до 1 року, транші – на 30 днів

За рахунок надходжень на поточний рахунок

Еквівалент 30 тис. євро в гривні

23%

2%

Нерухомість, депозити, обладнання, Товари

Обслуговування в банку не менше 3 місяців, річний оборот до 1 млн. євро, при погашенні в день виникнення боргу відсотки не нараховуються

25%

"Укрсоцбанк"

Овердрафт до 1 року

За рахунок надходжень на поточний рахунок

До 5 тис. грн.

–

Ні

Погашається автоматично після надходження коштів на рахунок клієнта

32,5%

* Ставка не враховує страховий договір, укладення якого може вимагати банк; тариф по страхуванню буде залежати від майна, наданого в заставу

Беремо інвестиційний кредит

Банк

Термін

Сума

Ставка

Комісія

Забезпечення

Інші вимоги

Реальна ставка *

ВТБ банк

Іпотека до 5 років

До 50% вартості нерухомості

20% – гривня;

14% – долар;

від 13% – євро

1,5%

Комерційна нерухомість

Початковий внесок – 50%, тільки вторинний ринок

20,3% – гривня;

14,3% – долар;

13,3% – євро

Universal bank

До 3 років (купівля основних фондів)

120 тис. грн.

20% (плаваюча)

1,5%

Куплені основні фонди

Річний оборот – до 15 млн. грн.

20,5%

"Родовід Банк"

До 5 років (покупка обладнання)

До 50-70% вартості обладнання

20-22% – гривня;

14,5-15,5% – долар, євро

1%

Купується обладнання

–

21,2% – гривня;

15,2% – валюта

Райффайзен банк Аваль

До 3 років

До 100 тис. євро (еквівалент у гривні)

21%

0,99%

Купується, та інше ліквідне майно

Початковий внесок – від 35% вартості майна

21,33%

"Форум"

7 років – на купівлю авто;

10 років – іпотека, земля

500 тис. дол. або еквівалент

25% – гривня;

17% – долар, євро

0,7-1,5%

Купується, а також інше майно

Внесок при іпотеці – 0%, за умови додаткової застави;

внесок при купівлі авто – 20-30%;

бізнес має працювати не менше 1 року

25,1-25,2% – гривня;

17,1-17,2% – долар, євро

"Укрсоцбанк"

10-15 років

Індивідуально, валюта – гривня

30%

1%

Нерухомість (житлова, комерційна), земля

Участь своїми коштами від 25% оціночної вартості проекту / бізнесу

30,01%

* Ставка не враховує страховий договір, укладення якого може вимагати банк; тариф по страхуванню буде залежати від майна, наданого в заставу

Беремо кредит на розвиток бізнесу

Банк

Термін

Сума

Ставка

Комісія

Забезпечення

Мета кредитування

Реальна ставка *

"Укрексімбанк"

До 7 років

50 тис. грн. – 5 млн. грн. (Або еквівалент у валюті)

Від 15,4% у гривні;

від 7,3% – у валюті

До 0,1% – щомісяця

Нерухомість, транспортні засоби, депозити, обладнання

Розвиток бізнесу: купівля обладнання, оснащення, на поточні витрати, на рекламу, ремонтні роботи

16,6% – гривня;

8,5% – валюта

Піреус Банк МКБ

про 2 років

До 70% застави

Від 17% – гривня;

від 14% – валюта

1%

Нерухомість, авто, устаткування, товари в обороті

Купівля товарів, послуг, сировини, матеріалів

17,5% – гривня;

14,5% – валюта

ВТБ Банк

До 1-3 років

Індивідуально

Від 18% – гривня;

від 13% – долар;

від 12% – євро

1,5%

Товари в обороті, рухоме і нерухоме майно

Поповнення оборотних коштів, купівля основних засобів, ремонт, реконструкція

18,5% – гривня; 13,5% – долар;

12,5% – євро

"УкрСиббанк"

До 7 років

3 млн. дол. або еквівалент у гривні

20% – гривня;

15% – долари;

14,5% – євро

2%

Майно, що купується

Кредитування за програмою ЄБРР

20,3% – гривня;

15,3 – долар;

14,8% – євро

"Альфа-банк"

До 2 років

80 тис. грн. або еквівалент у валюті

22,5% – гривня;

17,5% – долар;

14,5% – євро

1%

Рухоме і нерухоме майно, товари в обороті

Розширення бізнесу (поповнення оборотних коштів, купівля обладнання, авто)

23% – гривня;

18% – долар;

15% – євро

"Форум"

До 5 років

250 тис. дол. або еквівалент

25% – гривня;

17% – долар, євро

0,7-1,5%

Рухоме і нерухоме майно, товари в обороті

За програмою ЄБРР та Українсько-німецького фонду; гнучкий графік погашення для сезонного бізнесу

25,2% – гривня;

17,2% – долар, євро

* Ставка не враховує страховий договір, укладення якого може вимагати банк; тариф по страхуванню буде залежати від майна, наданого в заставу

Інфографіка:

Мінімальний набір документів для отримання кредиту для підприємця-фізособи:

1. Паспорт та довідка про присвоєння ідентифікаційного номера.

2. Свідоцтво про реєстрацію.

3. Свідоцтво платника єдиного податку (якщо є).

4. Свідоцтво про реєстрацію в держреєстрі статистики.

4. Договір оренди.

5. Кквартальние податкові декларації (за останні два-три квартали).

6. Інформація про обороти по рахунках в інших банках з наданням банківських довідок за останні 6-12 міс.

7. Довідка з банку про стан заборгованості по кредиту (при наявності кредитів).

Мінімальний набір документів для малого підприємства:

1. Установчі документи, документи про реєстрацію, перереєстрацію.

2. Паспорти керівників, що мають право підпису, та головного бухгалтера.

3. Картка із зразками підписів керівників, головбуха та відбитком печатки.

4. Договори оренди приміщень і транспорту, договори про спільну діяльність.

5. Патенти та ліцензії, що дозволяють займатися окремими видами діяльності.

6. Фінансова звітність за останній звітний період: баланс (форма № 1) та звітпро фінансові результати (форма № 2).

7. Інформація про обороти по рахунках в інших банках, з предоставленіембанковскіх довідок за останні 6-12 міс.

8. Розшифровка основних засобів, дебіторської та кредиторської заборгованості.

9. Документи, що підтверджують право на майно, передане в заставу.

10. Протокол, що підтверджує рішення засновників про передачу майна в заставу.

11. Довідка з банку про стан заборгованості по кредиту (при наявності кредитів).

Інфографіка:

Як взяти кредит для свого бізнесу?

1. Вибираємо банк і тип кредиту (овердрафт, інвестиційний, на розвиток).

2. Уточнюємо вимоги до обороту за рахунком, до початкового внеску (при покупці нерухомості або майна), а також до терміну роботи та прибутковості бізнесу.

3. Для прийняття рішення надаємо необхідний пакет документів і чекаємо від 1 до 14 днів.

4. Оцінюючи клієнта, банк може зажадати розгорнуту фінзвітність за 3-5 років, а також бізнес-план.

5. При позитивному вирішенні банк проводить оцінку майна, наданого в заставу, і називає остаточні умови по кредиту (терміни, розмір внеску, ставку).

6. Підписуємо кредитний договір з нотаріальним оформленням договору застави, а також договір страхування майна.

Олена Вовк, начальник відділу аналізу бізнесу корпоративних клієнтів Сведбанку:

Серед галузей, які продемонстрували позитивну динаміку в 2010 році, можна виділити підприємства торгівлі, легкої промисловості та послуг (наприклад, туризм, медицина, транспорт і логістика). Саме тому кредитування корпоративного сектора для Сведбанку є однією їх пріоритетних завдань.

Сведбанк робить ставку на фінансування оборотного капіталу. Це, як правило, короткострокові позики у вигляді кредитних ліній або овердрафтів. Терміни кредитування – до 1 року, ставки по овердрафтах – 13-17% річних, залежно від кількості днів використання, за кредитними лініями – від 18% річних.

Вимоги до застави залежать від типу кредитного продукту, стабільності бізнесу позичальника та рівня його співпраці з банком. В якості застави банк розглядає ліквідне забезпечення, яким є не тільки нерухомість, але також автотранспорт та обладнання.

Резюме: Прибутково працюючий бізнес і наявність ліквідної застави дають хороші шанси на отримання кредиту. Можна взяти гроші під 20-22% річних у гривні, а також домовиться з банком про гнучкий графік погашення.

За матеріалами: гроші